Termijnrekeningen - overzicht & vergelijking

Wat is een termijnrekening?

Een termijnrekening is een spaarvorm met vrij eenvoudige kenmerken:

• Je belegt je geld voor een vooraf vastgelegde periode
• Je krijgt een vaste, vooraf gekende rentevoet, die constant blijft gedurende de hele periode

Er zijn termijnrekeningen met looptijden van enkele weken tot vele jaren.

Op de interest wordt automatisch een belasting van 15% (roerende voorheffing) ingehouden. Maar zelfs dan concurreren termijnrekeningen met spaarrekeningen.

Als je je geld toch wilt opvragen voor het einde van de vastgelegde termijn, dan betaal je een bepaalde vergoeding.

Afhankelijk van de bank heb je de keuze over wat er gebeurt met de interest ofwel wordt die uitbetaald op je zichtrekening, ofwel wordt die toegevoegd (gekapitaliseerd) aan de termijnrekening. Vaak heb je ook de mogelijkheid om te kiezen of de termijnrekening op het einde automatisch verlengd (hernieuwd) wordt voor dezelfde periode.

Termijnrekeningen zijn gedekt door het Garantiefonds.

Termijnrekening = termijndeposito, termijnbon, termijncontract, kasbon, depositorekening...?

Een termijnrekening is hetzelfde als een termijndeposito, termijnbon, termijncontract, termijnplaatsing... Daarnaast hanteren banken nog andere commerciële benamingen voor de termijnrekening.

Een kasbon biedt nagenoeg dezelfde essentiële karakteristieken als een termijnrekening: een vaste rentevoet gedurende een vaste periode. Bij de meeste banken zijn de intresten ook op termijnrekeningen kapitaliseerbaar. Beide vormen vallen onder het garantiestelsel. 

Het verschil tussen een kasbon en een termijnrekening is tegenwoordig eerder technisch. Bij een termijnrekening krijg je uittreksels bij opening, bij interestuitkering en op einddatum. Kasbons worden op een effectenrekening geplaatst en zijn nu ook "op naam".

Als je overweegt om een termijnrekening te openen, kun je de tarieven dus perfect naast die van kasbons leggen en vergelijken.

Daarnaast zijn er de Belgische staatsleningen of staatsbons. Ook hiervan kun je de rentevoeten perfect naast die van kasbons en termijnrekeningen leggen en vergelijken. Afgezien van de kredietwaardigheid, bieden staatsbons recent minder interessante rentevoeten.

De woorden depositoboekje, depositorekening,... zijn dan weer synoniemen van de gewone spaarrekening.

Wanneer een termijnrekening?

Als je weet dat je een bepaald bedrag niet gaat gebruiken voor een bepaalde periode.

Dat hoeft niet meteen enkele jaren te zijn, want er zijn ook termijncontracten met een looptijd van enkele dagen, enkele weken of enkele maanden.

Als je al een groot bedrag op een spaarrekening hebt staan.

Op een spaarrekening is de interest vrijgesteld van roerende voorheffing tot 1730 euro per persoon. Op de intrest boven 1730 euro wordt, net als op een termijnrekening, 15% roerende voorheffing ingehouden. Je kunt dus een eerste deel van je spaargeld 1730 euro laten opbrengen op een spaarrekening, en de rest op termijnrekeningen plaatsen als die hogere rentevoeten aanbieden.
Voorbeeld: Op een spaarrekening met een rentevoet van 3,00% is de eerste 57.667 euro vrijgesteld van roerende voorheffing. Vanaf de volgende euro wordt er 15% roerende voorheffing op de interest ingehouden. Voor dat geld kan het interessant zijn om uit te kijken naar een termijnrekening waarvan de brutorentevoet hoger is dan de (bruto)rentevoet van je spaarrekening.

Sterke punten en minpunten

• Vast: De rentevoet is gegarandeerd over de hele termijn.
• Risicoloos: Je bent zeker dat de rentevoet tijdens die periode niet zakt.
• Gratis: geen instapkosten, geen beheerskosten en geen uitstapkosten op eindvervaldag.
• Rendabel: Voor hogere bedragen krijg je vaak een hogere interestvoet.
• Op maat: Je kiest zelf de periode en het bedrag.
• Duidelijk: Eén duidelijke rentevoet, geen gegoochel met aangroei- of getrouwheidspremie.
• Gegarandeerd: Termijnrekeningen worden beschermd door het Garantiefonds.

• Onbeschikbaar: Je kunt in principe gedurende die periode niet aan je geld, tenzij je een vergoeding betaalt.
• Bruto: De geafficheerde rentevoeten zijn brutopercentages; je moet letten op de netto-intrest. Zie tabel en uitleg roerende voorheffing.
• Met minimum: Het minimumbedrag is bij sommige banken vrij hoog, bij andere al vanaf 100 euro. Zie overzicht minimumbedragen per bank.